الرهن العقاري

بات امتلاك منزلًا خاصًا مطلب أساسي في هذا العصر، ويتجه أغلب الباحثين عن منازل للشراء نحو القروض العقارية لتسهيل مهمة التمويل التالي وإتمام إجراءات عمليات البيع والشراء. وهناك نوع آخر من الناس الذين يبحثون عن عقارات أخرى مثل الأرض، العمارة، المزرعة، … وغير ذلك. ومهما كان نوع العقار، فمقابل القروض العقارية متطلبٌ آخر ضروري متعلق بضمان سداد مبلغ التمويل كاملًا من قبل المشتري، فكان الرهن العقاري هو الحل الأمثل لكلا الطرفين، ويكون العقار هو المرهون به بين الراهن والمرتهن، مع ملاحظة أن العقار قد يكون مؤسسة لنتعرف في هذا المقال على أساسيات الرهن العقاري.

ما هو الرهن العقاري؟ 

يحتمل الرهن العقاري أوجه عديدة بين الأطراف المتعاقدة فيه، ولكن في جميع الأحوال فإن الغاية واحدة، وهي ضمان حق الممول وحصول المقترض على ما يريد بضمان العقار.

ببساطة: الرهن العقاري اتفاقية تتم بين المقترض والممول على عقار مرهون لصالح الممول.

الرهن العقاري بين قطاع مصرفي وعميل: هي خدمة مالية يقدمها القطاع المصرفي لعملائه مقابل رهن عقار.

الرهن العقاري على عقار قائم يملكه الراهن: يتم بين الراهن والمرتهن مقابل حصول الراهن على مبلغ نقدي أو سيولة مالية بضمان رهن عقاره الذي يملكه، بشرط الالتزام بالسداد في الوقت المتفق عليه.

قطاعات الرهن العقاري

قطاع الأفراد

- الرهن العقاري السكني: أن يتقدم العميل إلى البنك بطلب قرض سكني لتمويل شراء الوحدة العقارية السكنية، وتكون هذه الوحدة هي الضمان للبنك.

- الرهن العقاري التمويلي: هي أن يتقدم العميل إلى البنك بطلب سيولة مالية مقابل رهن العقار الذي يمتلكه.

قطاع الشركات

- الرهن العقاري المالي: تتقدم الشركة إلى البنك بطلب الحصول على سيولة مالية للاستمرار في أعمالها مقابل تقديم عقار مملوك لها للحصول على الأموال، بالتالي يقوم البنك بمنح الشركة سقوف ائتمانية مثل جاري مدين، سقف اعتمادات مستندية أو بوالص تأمين.

تساهم قضايا الرهن العقاري في تحريك عجلة الاقتصاد باستمرار، خصوصًا عند التزام العميل بالسداد وعدم وجود تعثرات مالية.

أطراف الرهن العقاري

- الراهن: الطرف الذي يقدم الرهن، قد يكون مدينًا أو كفيلًا عينيًا.

- المرتهن: الطرف الذي قُدم الرهن لمصلحته إلى حين استيفاء حقه، الدائن الذي يكون المرهون بيده.

- العقار المرهون: هي الوحدة العقارية المرهونة وتقع على عقار أو وحدة عقارية يصح التعامل بها.

شروط الرهن العقاري العامة 

- ملكية العقار: أن يكون المالك الحالي للعقار له لديه حق الملكية الكاملة عليه.

- عقد الرهن: توقيع عقد رهن بين الراهن والمرتهن شاملًا ومحددا لجميع تفاصيل العقار.

- تسجيل الرهن: يجب تسجيل الرهن في دائرة الأراضي والمساحة.

- قيمة الرهن: يجب أن تكون قيمة العقار كافية لسداد قيمة الدين أو القرض.

- الاتفاق على الالتزام بالسداد: وتختلف جدولة السداد في قطاع الأفراد عنه في قطاع الشركات.

- حق تصرف البنك بالعقار المرهون عند تعثر أو تخلف العميل عن السداد.

أنواع الرهن العقاري

- هناك نوعان من الرهن هما:

- الرهن التأميني: وهو المتداول والمستخدم في شأن الرهن العقاري، ومتخصص في العقارات فقط.

- الرهن الحيازي: هو الرهن الذي يسري على العقارات والأموال المنقولة.

وسيتم توضيحهما بناء على العوامل التالية:

محل الرهن

الرهن التأميني لا يرد إلا على عقار فقط، بينما الرهن الحيازي يرد على عقار وعلى منقول.

نشوء العقد

الرهن التأميني هو عقد عيني لا يتم إلا بعد تسجيله في دائرة الأراضي والمساحة. بينما في الرهن الحيازي هو عقد عيني لا يتم إلا بالقبض سواء كان عقارًا أو منقولًا ويسجلوا في دوائرهم المختصة.

آثار عقد الرهن

بالنسبة للرهن التأميني هو عقد ملزم لجانب واحد، بينما الرهن الحيازي هو عقد ملزم لجانب الطرفين الراهن والمرتهن.

ما هو سند الرهن العقاري في دائرة الأراضي والمساحة

سند الرهن العقاري هو سند دين بضمان رهن عقاري، يتم إرفاقه في معاملة التنازل لدى دائرة الأراضي والمساحة، يتضمن أرقام الشيكات البنكية، مبالغهم، تواريخهم، كل شيك يتم سداده يتم إلغائه تلقائيًا من السند، وعند الإنتهاء من سداد المبلغ كاملًا يتم فك الرهن ويتحول سند التسجيل لـ الراهن (صاحب العقار).

ملاحظات حول الرهن العقاري في الأردن

- الشركة الأردنية لإعادة تمويل الرهن العقاري: هي شركة ريادية بتنسيق من البنك المركزي، تساهم في تسوية الأمور بين البنك والعميل وذلك من خلال قيام الشركة بتوفير التمويل المالي للبنك في حال نقص السيولة اللازمة لدى البنك لتمويل العميل، وذلك مقابل تقديم البنك سند الرهن العقاري إلى الشركة إلى حين انقضاء المدة وسداد المبلغ. 

 -عند رهن عقار قائم مقابل الحصول على التمويل المالي، فإن نسبة التمويل التي يقدمها تصل إلى ٧٠٪؜ من قيمة العقار كحد أعلى.

- في حال السداد المبكر ورغبة العميل في سداد المبلغ كاملًا قبل انتهاء المدة المتفق عليها وفك الرهن عن العقار، فإنه يخضع لجميع الشروط المتعلقة بسعر الفائدة وتواريخ الاستحقاق. 

أسئلة شائعة حول الرهن العقاري

ما هي رسوم الرهن العقاري؟

فائدة متناقصة تبدأ من ٩.٥٪؜ إلى ١١٪؜ سنويًا حسب الدراسة الإئتمانية للعميل.

من يتحمل رسوم الرهن العقاري؟

العميل هو من يتحمل رسوم رهن العقار بالإضافة إلى أجور تخمين العقار.

ما هي نسبة الدين المسموح بها؟

يجب ألا تتجاوز نسبة الدين ٥٠٪؜ من صافي الراتب أو مجموع الدخل.

هل يقتصر التمويل لـ الرهن العقاري على البنك فقط؟

لا، فقد يتم الاتفاق مباشرة بين الراهن وشركة الإسكانات، حيث يقوم مالك شركة الإسكان ولكن نقل الملكية يكون متبوعًا برهن الشقة لمالك شركة الإسكان بالثمن المتبقي منها. أيضًا المؤسسات المالية، أسواق المال والأعمال، كما بات ضمانًا بين الأفراد لحفظ حقوقهم.

ما هي رسوم الرهن العقاري؟

فائدة متناقصة تبدأ من ٩.٥٪؜ إلى ١١٪؜ سنويًا.

فريق هومز الأردن المتخصص بالاستشارات الهندسية والقانونية معك خطوة بخطوة لتوضيح جميع التفاصيل المتعلقة بالرهن العقاري والقروض العقارية لشراء عقارك الذي ترغب. لذلكلا تتردد بالتواصل مع الفريق لتصل إلى بر الأمان في إيجاد عقارك وإتمام جميع الإجراءات.

جميع حقوق المقال محفوظة لصالح موقع هومز الأردن ٢٠٢٤

تمت كتابة المقال بتصرف من مصادر متعددة