ما هي أهم الفروقات بين القرض السكني والتأجير التمويلي؟

لقد اخترتَ منزل العمر، وقرّرت أن تقوم بشرائه من خلال الاستعانة بالبنك ليقوم بتمويلك بالمبلغ المالي المطلوب لشراء المنزل، ولكن، عندما توجهت إلى البنك، وقفت حائرًا بين خيارات التمويل المالي، حيث وضعتك المؤسسة أمام خياريْن، التأجير التمويلي للعقار أو القرض السكني! ولم تستطع اتخاذ القرار في تلك اللحظة؟! 

حتّى تقرّر ماذا ستختار بسهولة وتتأكد بأنّ قرارك صائبًا؛ ستقوم هومز الأردن بشرح مُبسّط ومفصّل عن كلا الخياريْن لتدعمك في اتخاذ قرارك لشراء المنزل بناء على المعطيات التي لديك. 

 لنبدأ مع التأجير التمويلي وسنتعرّف على: 

الأطراف في عقد التأجير التمويلي

ما هو التأجير التمويلي

أهداف التأجير التمويلي

بعض البنوك التي تقدم خدمة التأجير التمويلي في الأردن

1. الأطراف في عقد التأجير التمويلي

● المُمول: البنك، سيقوم بشراء العقار السكني المطلوب.

● المُؤجر: البنك، سيقوم بتأجير العقار إلي المستأجر (الطرف المنتفع).

● المستأجر: الطرف المنتفع بالعقار (المشتري)

● المأجور: العقار (المنزل) الذي تم شرائه.

● الأقساط / فترة زمنية: مبلغ شهر ثابت يتم تحديده لتسديده خلال فترة زمنية محدّدة.

2. ما هو التأجير التمويلي 

هو عقد (اتفاق تعاقدي) بين طرفين المُؤجر (هنا سنتحدث عن البنك، المالك) والمستأجر (المشتري، الطرف المنتفع)، بحيث يتم الاتفاق بموجبه على أحقية المستأجر حق الانتفاع بالمنزل (المأجور) مقابل أقساط ثابتة منتظمة (أقساط التأجير) يتم تسديدها خلال فترة زمنية محدّدة.

وعند إتمام فترة سداد الأقساط وانتهائها، تنتقل ملكية العقار تلقائيًا إلى المستأجر بموجب العقد بينهما.

تعددّت المسميات والهدف واحد 

من المهم أن ندرك أن لـ التأجير التمويلي مصطلحات متعددة مثل:

 الإيجار المنتهي بالتمليك، الإيجار للتمليك، الإيجار التمويلي، التأجير التمويلي، الإيجار المنتهي بملك...

وجميعها تحمل ذات الهدف، وهو انتقال ملكية المأجور تلقائيًا إلى المستأجر عند نهاية مدّة العقد.

3. أهداف التأجير التمويلي

يعتبر التأجير التمويلي من أنواع التمويل التي وُضعت لضمان حقوق الطرفين (المؤجر والمستأجر) كما يلي:

● حقوق المُؤجر (البنك المالك)

- ضمان بقاء العقار بحوزته حتّي يتم الانتهاء من سداد جميع الأقساط المترتبة على عملية التأجير.

- أن يكون المالك قد حصل على حقوقه المتمثلة بقسط الإيجار المنتظم في حال عدم إتمام عملية البيع.

- التأجير التمويلي يحد من صلاحيات المستأجر للتصرف بالعقار من خلال رهنه أو بيعه وغير ذلك قبل انقضاء مدة التأجير وإتمام عملية البيع.

● حقوق المُستأجر (العميل):

- حرية الاختيار بين تملّك العقار عند انتهاء مدة الأقساط المتفق عليها أو الاستمرار في عقد التأجير.

- الاتفاق مع البنك على شروط محددة وثابتة طوال فترة التأجير، بالتالي لا تتأثر هذه الشروط بأي عوامل اقتصادية قد تحدث.

- لا يضطر المستأجر استثمار مبلغ كبير من المال كدفعة أولى للعقار.

- معظم حالات عقود التأجير التمويلي لا تتطلّب وجود كفيل.

- التمتع بفترة تأجير طويلة وأقساط ميسرة.

مهم.. 

● بعض شركات الإسكان العقارية في الأردن تلجأ إلى امتلاك العقار عن طريق خيار التأجير التمويلي، وذلك حتى تعفو العميل (المشتري) من رسوم التنازل.

● العديد من المشاريع المتخصصة ببناء الفلل، أيضًا تلجأ لخيار طريق التأجير التمويلي حتّى تُسهل على العميل شراء العقار وتعفيه من رسوم التنازل.

● يمكن للمستأجر أن يقوم بشراء العقار خلال فترة عقد التأجير.

● عقود التأجير التمويلية غير قابلة للإلغاء ويجب الالتزام بالعقد حتى انتهاء فترة التأجير التمويلي.

● إمكانية تجديد العقد عند انتهائه بشروط جديدة.

● يتحمّل المستأجر تكاليف الانتفاع بالعقار من صيانة ومصاريف وغيرها.

4. بعض البنوك التي تقدم خدمة التأجير التمويلي في الأردن

● بنك الإسكان

● بنك صفوة

● بنك الراجحي

● البنك العربي الإسلامي الأردني

والآن لننتقل إلى القرض السكني 

قبل أن نبدأ بإيضاح الفروقات بين التأجير التمويلي والقرض السكني، ندعوكم للاطلاع على مقال شروط منح العقار السكني والتعرف على جميع تفاصيل القرض السكني، وهنا سنتحدّث أيضا عن:

الأطراف في القرض السكني

ما هو القرض السكني

أهداف القرض السكني

بعض البنوك التي تقدم خدمة التأجير التمويلي في الأردن

1. الأطراف في القرض السكني

● الممول: البنك

● المالك: صاحب العقار (المنزل)

● العميل: المشتري (مقدم طلب الحصول على قرض سكني)

● العقار: المنزل، الشقة، الفيلا… إلخ

● دفعة مالية أولى: مبلغ يُدفع نقدًا لتخفيف مبلغ القسط الشهري أو مدة السداد

● الرهن العقاري: رهن العقار للبنك حتى انتهاء فترة السداد

● دائرة الأراضي والمساحة: لتوقيع سند تسجيل العقار (القوشان)

● الوكيل العقاري: (ليس طرفًا ثابتًا في عمليات القروض السكنية) في بعض الحالات وحسب متطلبّات العميل يكون الوكيل العقاري مثل هومز الأردن طرفًا مباشرًا في عملية عرض المنزل للبيع أو البحث عن المنزل، ويتولّى الوكيل العقاري إتمام إجراءات البيع والشراء مع البنك والتسجيل لدى دائرة الأراضي والمساحة.

● كفيل: ليس طرفًا أساسيًا في القروض السكنية، قد يكون طرفًا في بعض الحالات.

2. ما هو القرض السكني

 هو برنامج تمويلي من البنك للعميل يتمثل في تسليفه مبلغًا من المال لشراء عقار جديد ضمن عقد بنكي بشروط محددة، يتميّز القرض السكني بنسبة التمويل المرتفعة فيه التي قد تصل إلى ١٠٠٪ من قيمة العقار الكلي، وفترة سداد تصل إلى ٣٠ عام، وتتغيّر هذه النسب والفترات بحسب قيمة العقار ونسب الفائدة وقوانين البنك. 

يتطّلب القرض السكني عن طريق البنك (شهادة إثبات دخل العميل لمدة ٦ شهور على الأقل، وجود كفيل، ضمان عقاري معتمد من البنك).

الأمر الجيد في حال القرض السكني أنّ ملكية العقار تؤول فورًا للعميل عند تسجيل سند الملكية (القوشان) في دائرة الأراضي والمساحة باسم العميل، ولكن يبقى العقار مرهونًا للبنك كضمان عقاري حتى يتم الانتهاء من سداد جميع الأقساط.

3. أهداف القرض السكني

القرض السكني هو الحل المناسب للناس الذين يريدون امتلاك عقار خاص بهم (منزل العمر) ولكن لا يتوفّر لديهم سيولة نقدية كافية تُغطي قيمة شراء المنزل، وسنلقي نظرة على حقوق البنك والعميل لمقارنتها مع أهداف التأجير التمويلي: 

● حقوق البنك

- وجود الكفيل الذي يتكفل بسداد الأقساط في حال تعثر العميل عن الدفع.

- رهن العقار لدى البنك حتى انتهاء فترة السداد.

- شهادة إثبات دخل العميل من الجهة التي تُصدر الرواتب والتي تضمن حق البنك بالسداد الشهري.

● حقوق العميل:

- تسجيل ملكية العقار (القوشان) في دائرة الأراضي والمساحة.

- فك رهن العقار البنكي بمجرّد الانتهاء من فترة السداد.

- حرية التصرف في المنزل سواء البيع أو الإيجار، مع الأخذ بعين الاعتبار أنّ بيع العقار خلال فترة السداد يتطلب إتمام بعض المعاملات البنكية.

- حرية التصرف في المنزل وإجراء تعديلات وديكورات عليه دون قيود وطلب الإذن من صاحب المنزل.

مهم.. 

● القرض السكني لغاية امتلاك عقار أفضل من القرض الشخصي وذلك لارتفاع نسبة التمويل التي قد تصل إلى ١٠٠٪.

● عقود القروض السكنية ودائرة الأراضي والمساحة هو ضمان للعميل بملكية العقار.

4. بعض البنوك التي تقدم القروض السكنية في الأردن (مع ملاحظة أن هومز الأردن تمتلك اتفاقيات مع هذه البنوك)

● بنك صفوة الإسلامي 

● بنك الراجحي

● البنك الأردني الكويتي

● بنك الاستثمار العربي الأردني (AJIB)

● بنك الاتحاد

● كابيتال بنك

● البنك الأهلي الأردني 

● البنك العربي الإسلامي الدولي

● بنك الأردن

هذه أهم تفاصيل الفروقات بين التأجير التمويلي والقرض السكني، والتي ستدعم خطواتكم الأولى لاختيار أيهما الأنسب لكم بناءً على متطلبّاتكم واحتياجاتكم.

وكما عودّناكم في هومز الأردن، فإنّنا نحرص أن نضع لكم جميع الخيارات التي توفر عليكم عناء البحث عن المعلومات والتفاصيل المتعلقة بالمواضيع العقارية المختلفة، إلى جانب وجود فريق عمل متكامل من الخبراء والمستشارين الهندسيين والقانونيين الذين يضعون بين يديك كل ما تحتاجه من معلومات واستشارات متعلقة بالعقار وبالقروض السكنية وبإجراءات المعاملات في دائرة الأراضي والمساحة.

لذلك لا تترددوا بالتواصل معنا في أي وقت ٢٤/٧ للحصول على الاستشارة المجانية وتحديد موعد اللقاء مع أحد أعضاء فريقنا الإستشاري.